La actividad del seguro y de todos quienes participan de ella, funciona, en opinión del autor, en torno a dos ejes fundamentales que son, primero, el riesgo y segundo, el contrato de seguros; conceptos ambos que, en conjunto, componen la estructura principal de esta actividad y a los cuales se aboca de manera importante en este texto práctico sobre el comercio del seguro.
Se destaca el carácter práctico del texto, y por eso se han incorporado a continuación de cada grupo de temas que se tratan orgánicamente, una serie de ejercicios destinados a repasar y practicar los conocimientos adquiridos en el capítulo inmediatamente anterior. Cada una de las decenas de preguntas que se incorporan a continuación de cada tema está especialmente elaborada con el fin de reforzar el repaso de las materias y elementos más importantes que se deben conocer.
Este libro está dirigido a quienes quieran aprender, con o sin conocimiento previo y de manera sencilla pero sobre todo de forma ordenada y estructurada, las reglas fundamentales del mercado del seguro en Chile, no solo desde la perspectiva legal, sino que también desde la mirada comercial de la actividad aseguradora y del rol que le compete a cada uno de los partícipes de este mercado.
Para eso, se tomó como base para la estructuración de este texto, el temario obligatorio de materias y leyes del examen para corredor de seguros y liquidador de siniestros de la CMF de manera que es el único texto autosuficiente para preparar y rendir esos exámenes sin necesidad de hacer un curso.
PARTÍCIPES DEL MERCADO DE SEGUROS
Regulación y legislación
Ley sobre compañías de seguros D.F.L. Nº 251
Las compañías de seguro
Clases de compañías de seguros
Administración de una compañía de seguros
Reserva de la actividad aseguradora
Libre contratación de seguros en el extranjero
Impuestos aplicables a seguros contratados en el extranjero
Sobre el giro exclusivo de las compañías de seguros
Requisitos para la constitución de una compañía de seguros
Exigencias de solvencia y conducta de mercado
El patrimonio de riesgo Margen de solvencia
Límites de endeudamiento, dos reglas fundamentales
Fiscalización
Las compañías de reaseguro
Compañías autorizadas para reasegurar
Reservas técnicas que deben mantener las compañías
Normas de inversión
Requisitos y diversificación de las inversiones Modelos de pólizas y cláusulas
Libertad de tarifas, primas y comisiones
La licitación de coberturas y tarifas de seguros
Impuestos
a) Impuesto al Valor Agregado
b) Impuesto Adicional
Obligación de informar hechos esenciales
Cesión de cartera entre compañías
Clasificación de riesgo de las compañías de seguros
Regularización de compañías de seguros
a) Regularización por déficit
b) Regularización por liquidación
c) Regularización por convenios y quiebras
Indexación de los seguros, primas e indemnizaciones
Ejercicio 1: Sobre el D.F.L. 251
DECRETO SUPREMO 1.055 SOBRE AUXILIARES DEL COMERCIO DE SEGUROS
El registro de auxiliares del comercio de seguros
Requisitos para personas naturales
Acreditación de conocimientos del comercio de seguros Obligación de constitución de garantías
Corredor de seguros: garantías mediante pólizas de seguro
Contratación solo de la póliza de garantía
Contratación de póliza de garantía y de responsabilidad civil Obligación de informar sobre las pólizas
Contratación y acreditación de la garantía
a) Corredores en proceso de inscripción
b) Corredores con inscripción vigente
Constitución de garantías con boleta bancaria
Obligaciones de información a la CMF
Requisitos de inscripción en el registro para personas jurídicas
Indicaciones generales a considerar en las escrituras de constitución de una corredora persona jurídica
Transformación del corredor persona natural a corredor persona jurídica
Funciones de la CMF respecto del registro Obligación de información continua a la CMF
Causales de inhabilidad o incompatibilidad
Recursos contra las resoluciones de la comisión para el mercado financiero Plazo de conservación de documentos
Ejercicio 2: sobre el registro de auxiliares del comercio de seguros (RACS)
AUXILIARES DEL COMERCIO DE SEGUROS
Los corredores de seguro
Definición de corredor de seguros Obligaciones de los corredores de seguros
De la remuneración del corredor de seguros
Prohibiciones de los corredores de seguros
Responsabilidad del corredor de seguros
Plazo de conservación de documentos
Principios de conducta de mercado
Ejercicio 3: sobre los corredores de seguros
LOS CORREDORES DE REASEGUROS
Definición de corredor de reaseguros
Requisitos para inscribirse en el registro de corredores de reaseguro
Ejercicio 4: sobre los corredores de reaseguro
LOS LIQUIDADORES DE SEGUROS
Definición de liquidadores de seguros
Obligaciones de liquidadores de seguros
Prohibiciones a los liquidadores de seguros
Aspectos relevantes sobre la función del liquidador de seguros
La liquidación función exclusiva del liquidador
Principios básicos del procedimiento de liquidación
Interpretación del contrato de seguro por el liquidador
La interpretación del contrato de seguro
Facultades del liquidador de seguros
Naturaleza jurídica del liquidador de siniestros
Responsabilidad del liquidador de seguros
Información sobre estado y avance de las liquidaciones Manuales de evaluación, liquidación de siniestros y planes de contingencia Liquidación de seguro obligatorio de vehículos o SOAP
Ejercicio 5: Sobre los liquidadores de seguros
EL PROCEDIMIENTO DE LIQUIDACIÓN DE SINIESTROS
El pago o rechazo del siniestro
La denuncia del siniestro
Pago de la indemnización
Liquidación directa o designación de liquidador registrado Oposición a la liquidación directa
Aceptación del cargo de liquidador
Plazos de liquidación
Prórroga del plazo de liquidación
Pre informe de liquidación. Art. 24
Provisión o reserva de siniestros
Envío del informe final
Contenido del informe de liquidación Orden de reparación
Finiquito
Impugnación del informe de liquidación
Impugnación en pólizas con prima sobre UF 200
Persistencia de las diferencias entre asegurador y asegurado
Término del proceso de liquidación
Plazo para el pago de la indemnización
Aspectos tributarios de la indemnización
La suma no disputada
Derecho del asegurado a recurrir a la justicia para exigir la diferencia Comunicaciones y respaldo de la documentación
Fallecimiento del asegurado
Respaldo digital de antecedentes
Normas especiales en caso de catástrofe y para eventos que generan Multiplicidad de siniestros
Manuales de evaluación y liquidación de siniestros y planes de contingencia Cómputo de plazos
Sanciones por incumplimiento de las normas
Liquidación e indemnización de siniestros de vehículos motorizados
Ejercicio 6: el procedimiento de liquidación de siniestros
LOS ORGANISMOS REGULADORES
Comisión para el Mercado Financiero (CMF)
La unidad de análisis financiero (UAF)
El lavado de activos
El financiamiento del terrorismo
El servicio nacional del consumidor (SERNAC)
Ejercicio 7: sobre ley orgánica de la comisión para el mercado financiero
EL CONTRATO DE SEGURO EN CHILE
Características que son comunes a todo contrato
Incumplimiento del contrato
Respecto de los elementos de su esencia, de su naturaleza y otros accidentales
Características propias del contrato de seguro
La buena fe en el contrato de seguro
Concepto de contrato de seguro
La propuesta
Las partes del contrato de seguro: asegurador y contratante
Celebración y prueba del contrato de seguro
Requisitos esenciales del contrato de seguro. Art. 521
Seguros prohibidos
El riesgo como elemento esencial del contrato de seguro
Declaración sobre el estado del riesgo
Riesgos que asume el asegurador
El riesgo y la reticencia en las declaraciones del asegurado
Agravación de los riesgos asegurados
La estipulación de prima
Efectos del no pago de la prima
La obligación condicional del asegurador de indemnizar
El interés asegurable
Vigencia de la cobertura
Ejercicio 8: sobre el contrato de seguro parte 1
OBLIGACIONES DEL ASEGURADO
Obligaciones y cargas Obligaciones del asegurador
La póliza de seguro Menciones de la póliza (Art. 518)
Entrega de la póliza
Cesión de la póliza
El certificado de cobertura
El endoso
Limitaciones a la responsabilidad del asegurador: exclusiones, deducibles, franquicias y garantías
Contratación colectiva de seguros (Art. 517)
Responsabilidad del tomador de la póliza colectiva
El siniestro (art. 531)
Presunción de responsabilidad del asegurador
Época del siniestro
La cláusula de 72 horas
Pluralidad de causas de un siniestro. Art. 533
Subrogación. Art. 534
Casos de dolo y culpa grave. Art. 535
Extinción y disminución de los riesgos. Art. 536
Terminación anticipada del contrato de seguro
El derecho de retracto de un contrato de seguro celebrado a distancia. art. 538
Efectos de entrega de información falsa. Art. 539
La quiebra del asegurador o del asegurado
Prescripción. art. 541
Imperatividad de la ley. Art. 542
Solución de conflictos
Formas de solución de conflictos distinta del arbitraje
Demanda bajo ley de protección del consumidor
Derechos de la micro y pequeña empresa como consumidora de bienes y servicios
Obligación de las compañías de remitir las sentencias a la comisión para el Mercado Financiero. Art. 543
Regulación penal del fraude en materia de seguros
Ejercicio 9: sobre el contrato de seguro parte 2
CLASIFICACIÓN DE LOS SEGUROS
Los seguros de daños. Art. 545 Objeto del seguro de daños
Aseguramiento de universalidades. Art. 548
Vicio propio. Art. 549
Principio de indemnización. Art. 550
Aseguramiento de lucro cesante. Art. 551
Suma asegurada y límite de la indemnización. Art. 552
Infra seguro y regla proporcional. Art. 553
Seguro a primera pérdida
Seguro con valor de reposición. Art. 555 Obre seguro. Art. 558
Valoración de la cosa asegurada. el valor convenido. Art. 554
Efectos de la pluralidad de seguros. Art. 556
El coaseguro. Art. 557
Transmisión del seguro. Art. 560
Transferencia del seguro. art. 560
Pérdida de la cosa asegurada. art. 561
Derechos de terceros sobre la indemnización
El contrato de reaseguro. Art. 584
Clasificación de los contratos de reaseguro
Contrato de reaseguro facultativo
Contratos automáticos de reaseguro
Las reaseguradoras cautivas
Ley y jurisdicción extranjera en el contrato de reaseguro
Autonomía. Art. 585
Acciones del asegurado en contra del reasegurador. Art. 586
El fronting
Los seguros colaborativos
Ejercicio 10: sobre el contrato de seguro parte 3
LOS RIESGOS EN EL MERCADO DE SEGURO LOCAL
Riesgos de daños físicos
El seguro de incendio
Aspectos generales
Análisis de la póliza de seguro de incendio POL120130161
Cobertura
Exclusiones
a) Cláusula de incendio y daños materiales por sismo CAD120130531
b) Cláusula de incendio y daños materiales a consecuencia directa de actos terroristas CAD120130532
c) Cláusula de incendio y daños materiales a consecuencia directa de huelga, saqueo o desorden popular CAD120130524
d) Cláusula de daños materiales causados por explosión CAD120130522
Ejercicio 11: sobre el seguro de incendio y póliza de seguro de incendio POL120130161
EL SEGURO DE ROBO CON FUERZA EN LAS COSAS
a) El Robo
b) El Hurto
c) La apropiación indebida
Análisis de la pólizas de robo con fuerza en las cosas pol120130173 / POL120130439
a) Descripción de cobertura
b) Riesgos Excluidos 300
Forma de indemnizar
Deberes del asegurado en caso de siniestro
Ejercicio 12: sobre la cobertura de robo
ANÁLISIS DE LA PÓLIZA DE TODO RIESGO DE CONSTRUCCIÓN POL120130089
Sección Primera: Trabajos de construcción e ingeniería civil
a) Riesgos Cubiertos
b) Exclusiones a trabajos de construcción e ingeniería civil
c) Duración del Seguro
d) Sumas Aseguradas
e) Aviso de aumento de suma asegurada
Sección Segunda: Responsabilidad Civil
Ejercicio 13: sobre el seguro de todo riesgo construcción POL120130089
EL SEGURO DE PERJUICIO POR PARALIZACIÓN
Objetivo de la cobertura
Ejercicio 14: sobre el seguro de perjuicio por paralización
EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL
Análisis de la póliza de responsabilidad civil POL120131531
a) Ámbito y Extensión de Cobertura
b) Suma Asegurada
c) Ámbito Territorial
d) Cobertura
e) Exclusiones de la Póliza
f) Denuncia de siniestro 333
El seguro de responsabilidad civil es un traje a la medida
Cláusula responsabilidad civil de empresa
Responsabilidad civil patronal
Cláusula de responsabilidad civil de productos
Seguro de responsabilidad civil de directores y ejecutivos
Ejercicio 15: sobre la póliza de seguro de responsabilidad civil POL120131531
ANÁLISIS DE LA PÓLIZA DE SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL PARA CORREDORES DE SEGUROS POL120130969
Cobertura
Exclusiones
Terminación Anticipada
Análisis de la póliza de seguro de responsabilidad civil profesional para liquidadores de siniestros POL12013 0971
a) Cobertura
b) Exclusiones
c) Avisos y denuncia del siniestro
d) Terminación Anticipada 347
Ejercicio 16: Sobre las pólizas responsabilidad civil para corredores y liquidadores
SEGURO DE VEHÍCULOS MOTORIZADOS. ANÁLISIS DE LA PÓLIZA DE SEGURO DE VEHÍCULOS MOTORIZADOS
POL120130083
Cobertura Daños al Vehículo Asegurado
a) Cobertura de daños materiales
b) Cobertura de robo, hurto o uso no autorizado Modalidades De Aseguramiento
a) Tradicional
b) Valor comercial
c) Modalidad Vehículo con franquicia aduanera
Riesgos Excluidos
Cobertura de Responsabilidad Civil
a) Daño emergente
b) Daño moral
c) Lucro cesante
Deber de abstenerse de transigir
Defensa del Asegurado
Otras exclusiones aplicables a todas las coberturas de la póliza Obligaciones del Asegurado
Denuncia de Siniestros
a) Respecto de la constancia en Carabineros
b) Prueba del siniestro
c) Obligaciones del asegurador en caso de siniestro y la forma de cumplirlas
d) Pérdida parcial
e) Pérdida total
Dejación de los restos
Término normal de la póliza
Término anticipado de la póliza
a) Terminación anticipada del contrato por no pago de prima
b) Plazo de Gracia
c) Cláusula de resolución de conflictos
d) Domicilio especial
Ejercicio 17: Sobre la póliza de seguro de vehículos motorizados POL120130083
EL SEGURO DE GARANTÍA Y EL SEGURO DE CRÉDITO
El seguro de garantía
Póliza de ejecución inmediata
El seguro de crédito Obligaciones de hacer y de dar y su relación con el seguro de garantía y de crédito
Ejercicio 18: sobre seguros de garantía y créditos
LOS SEGUROS MARÍTIMOS
Aspectos generales
Ejercicio 19: Sobre los seguros marítimos
DE LOS SEGUROS DE PERSONAS
Interés asegurable en los seguros de personas. Art. 589
Indisputabilidad. Art. 592
Designación de beneficiario. Art. 593
Pluralidad de beneficiarios. Art. 594
Revocación del beneficiario. Art. 595
Derechos del beneficiario. Art. 596
Cesión y prenda. Art. 597
Provocación del siniestro y suicidio. Art. 598
Ausencia o desaparición del asegurado. Art. 599
Revocación del contrato. Art. 600
Coberturas patrimoniales. Art. 601
El seguro de vida
Exclusiones recurrentes del seguro de vida
Declaración sobre el riesgo
Sobre los diversos tipos de seguros de vida
a) el seguro de renta vitalicia no previsional
b) seguros de vida sin valores garantizados (sin ahorro)
c) seguro de vida con valores garantizados (con ahorro)
d) seguro de vida dotal
Pólizas de seguros de vida
a) Seguros de vida sin valores garantizados (sin ahorro)
b) Seguro de vida con valores garantizados o con ahorro
Las pólizas de seguros de vida con valor garantizado
a) Cobertura
Las pólizas de seguros de vida sin valor garantizado
a) Cobertura
b) Designación de beneficiario
c) Cambio de beneficiario
d) Falta de designación de beneficiario
El seguro de desgravamen
El seguro de accidentes personales
El seguro de salud
Declaraciones y exámenes de salud. Art. 590
Enfermedades y dolencias preexistentes. Art. 591
Ejercicio 20: sobre los seguros de personas
REGULACIÓN ADMINISTRATIVA DEL SEGURO
Depósito de pólizas norma de carácter general 349 de 26.07.13
Contratación con modelos de pólizas no sujetos a depósito
Condiciones particulares y condiciones generales
a) Condiciones particulares
b) Condiciones generales
Cláusulas adionales o CAD
Efecto del depósito de la póliza
Responsabilidad de la compañía
Ejercicio 21: sobre la N.C.G. 349 de 26.07.13
CIRCULAR 2123 DE 22.10.2013
I. Información a incluir en las pólizas de seguros
II. Información de la prima y comisiones
III. Reglas para seguros contratados en forma colectiva
a) La propuesta y el certificado de cobertura
IV. Normas generales sobre información a entregar al público acerca del asegurador y corredor de seguros
V. Normas sobre promoción, publicidad y oferta de seguros y de beneficios asociados a la contratación de pólizas de seguros
Ejercicio 22: sobre la circular 2123 de 22.10.2013
NORMA DE CARÁCTER GENERAL Nº 171 de 15.10.2004
Obligaciones especiales
Información mínima a proporcionar en el sitio web Oferta, intermediación y contratación de seguros
Ejercicio 23: sobre la N.C.G. Nº 171
CIRCULAR 2148 de 08.04.2014
Comercialización telefónica de seguros
Ámbito de aplicación
Requisitos de información previa al contrato
Aceptación de la oferta de seguros
Derecho de retracto
Registro y soporte duradero
Ejercicio 24: sobre la comercialización telefónica de seguros y la circular Nº 2148
NORMA DE CARÁCTER GENERAL Nº 49 de 09.09.1994
Los agentes de ventas
Agentes de ventas personas jurídicas
Registro especial de agentes de ventas
Ejercicio 25: sobre la N.C.G. Nº 49
NORMA DE CARÁCTER GENERAL Nº 50 de 09.09.1994 COLABORADORES DEL CORREDOR Y DIVERSIFICACIÓN DE NEGOCIOS
Ejercicio 26: sobre la N.C.G. Nº 50
CIRCULAR Nº 1390 de 20.05.1998 INSTRUCCIONES RELATIVAS A LA INTERMEDIACIÓN DE SEGUROS
Oficio Circular Nº 7981 de 30.11.2000 manifestación de voluntad en el contrato de seguro
Circular Nº 2114 de 26.07.2013 instrucciones sobre la devolución de la prima pagada no ganada por el asegurador
Ejercicio 27: sobre las circulares Nº 1390, Nº 7981 Y Nº 2114
CIRCULAR Nº 2131 de 28.11.2013 INSTRUCCIONES SOBRE ATENCIÓN DE CLIENTES Y TRAMITACIÓN DE CONSULTAS Y
RECLAMOS
Atención a los clientes
Ámbito de aplicación
Procedimiento de tramitación
Presentaciones ante la Comisión para el Mercado Financiero
Ejercicio 28: Sobre la circular Nº 2131
OFICIO CIRCULAR Nº 59 de 24.08.2001 EXIGENCIAS EN LAS RENUNCIAS A LOS SEGUROS
Circular Nº 1935 de 5.8.2009 imparte normas relativas a seguros de salud
Propuesta, cotización o solicitud de incorporación a un seguro de salud
a) Importante
Publicidad
Venta Telefónica
Ejercicio 29: Sobre el oficio circular Nº 059 y la circular Nº1935
NORMAS ADMINISTRATIVAS PARA CORREDORES
Circular Nº 1652 de 11.02.2003 FECU
a) Corredores de seguros personas naturales
b) Corredoras de seguros Personas Jurídicas
N.C.G. Nº 342 de 11.12.2012 consulta de seguros
Ejercicio 30: Sobre normas administrativas para corredores
NORMAS PARA CORREDORAS DE SEGUROS FILIALES DE BANCOS
Norma de carácter general Nº 80 de 03.04.1998
Ejercicio 31: Sobre las corredoras de seguros filiales de bancos
SEGUROS ASOCIADOS A CRÉDITOS HIPOTECARIOS
N.C.G. Nº 330 y N.C.G. Nº 331 de 21.03.2012
Norma de carácter general Nº 330
a) Principales características de la norma
b) Normas para la Contratación Individual de los Seguros
c) Normas para la Licitación y Contratación Colectiva de los Seguros
d) Normas para la Adjudicación de los Seguros
e) Normas para la Contratación del Seguro
Norma de carácter general Nº 331 de 21.03.2012
a) Coberturas mínimas que deben contemplar los seguros asociados a créditos hipotecarios
b) Condiciones del seguro de incendio y coberturas complementarias
c) Condiciones del seguro de desgravamen por muerte e invalidez
SOAP Póliza de seguro obligatorio de accidentes personales causados por vehículos motorizados. Aprobada por resolución Nº 376 de
18/10/2013
Cobertura
a) Exclusiones
RESPUESTAS A LOS EJERCICIOS
Ejercicios 1: sobre el D.F.L. 251
Ejercicio 2: sobre el registro de auxiliares del comercio de seguros (RACS)
Ejercicio 3: sobre los corredores de seguros
Ejercicio 4: sobre los corredores de reaseguro
Ejercicio 5: sobre los liquidadores de seguros
Ejercicio 6: el procedimiento de liquidación de siniestros
Ejercicio 7: sobre ley orgánica de la comisión para el mercado financiero
Ejercicio 8: sobre el contrato de seguro parte 1
Ejercicio 9: sobre el contrato de seguro parte 2
Ejercicio 10: sobre el contrato de seguro parte 3
Ejercicio 11: sobre el seguro de incendio y póliza de seguro de incendio POL120130161
Ejercicio 12: sobre la cobertura de robo
Ejercicio 13: sobre el seguro de todo riesgo construcción POL120130089
Ejercicio 14: sobre el seguro de perjuicio por paralización
Ejercicio 15: sobre la póliza de seguro de responsabilidad civil POL120131531
Ejercicio 16: sobre las pólizas responsabilidad civil para corredores y liquidadores
Ejercicio 17: sobre la póliza de seguro de vehículos motorizados POL120130083
Ejercicio 18: sobre seguros de garantía y créditos
Ejercicio 19: sobre los seguros marítimos
Ejercicio 20: sobre los seguros de personas
Ejercicio 21: sobre la N.C.G. 349 de 26.07.13
Ejercicio 22: sobre la circular 2123 de 22.10.2013
Ejercicio 23: sobre la N.C.G. Nº 171
Ejercicio 24: sobre la comercialización telefónica de seguros y la circular Nº 2148
Ejercicio 25: sobre la N.C.G. Nº 49
Ejercicio 26: sobre la N.C.G. Nº 50
Ejercicio 27: sobre las circulares Nº 1390, Nº 7981 y Nº 2114
Ejercicio 28: sobre la circular Nº 2131
Ejercicio 29: Sobre el oficio circular Nº 059 y la Circular Nº 1935
Ejercicio 30: Sobre normas administrativas para corredores
Ejercicio 31: Sobre las corredoras de seguros filiales de bancos