DERECHO DE SEGUROS, SELECCIÓN DE COBERTURAS DE SEGUROS GENERALES, es una obra dedicada a analizar ciertas coberturas de seguros generales: incendio, vehículos motorizados, responsabilidad civil y todo riesgo construcción, de frecuente uso y aplicación en la vida cotidiana (personal, familiar, comercial e industrial), respecto de las cuales, los autores vierten sus conocimientos y experiencia acumulada durante su dilatado ejercicio profesional en el rubro.
La estructura con la que se aborda el análisis de cada póliza es similar y se mantiene, dentro de lo posible, a lo largo de la obra: primero, se presenta cada seguro, se identifica la póliza «muestra» empleada, para luego estudiar la materia, monto asegurable, cobertura, exclusiones, adicionales más otras cláusulas y condiciones que sean propias de ellas o que ameriten explicaciones y comentarios.
Considerando la extensión y profundidad del libro, así como su escritura clara y didáctica, los editores confiamos que esta obra constituye un valioso aporte a la doctrina nacional en materia de seguros, tanto a nivel teórico como práctico, no solo para quienes se desempeñan en el mundo del seguro, sino para el ejercicio profesional en general.
ÍNDICE
PRÓLOGO 19
Capítulo 1
SEGURO DE INCENDIO
I. PRESENTACIÓN 23
II. PÓLIZAS UTILIZADAS 23
III. MATERIA ASEGURADA 24
1. Inmuebles en Copropiedad Inmobiliaria 25
2. Bienes que se aseguran sólo cuando están expresamente señalados en la póliza 27
3. Monto asegurado 33
4. Valor del interés asegurable 36
5. Beneficiario de la póliza y repago de la deuda garantizada en caso de pérdida total de la propiedad asegurada 38
6. Seguro a primer riesgo 39
7. Deducible y franquicias 40
IV. RIESGOS 41
V. COBERTURA DE DAÑOS Y GASTOS 43
1. Cobertura básica de daños materiales 43
2. Cobertura básica de gastos 46
3. Cobertura de otros daños 47
4. Coberturas adicionales 48
5. Cobertura de inhabitabilidad 48
VI. RIESGOS NO CUBIERTOS Y EXCLUSIONES 50
VII. INDEMNIZACIÓN DEL SINIESTRO 59
VIII. EXTINCIÓN DE LA COBERTURA DEL SEGURO POR VERIFICACIÓN DEL RIESGO Y CONSUMO DE LA SUMA ASEGURADA 62
IX. COBERTURAS ADICIONALES A LA DE INCENDIO 64
1. Cláusula adicional de incendio a consecuencia de sismo 64
2. Cláusula adicional de incendio y daños materiales causados por riesgos de la naturaleza, excepto sismo 64
3. Cláusula de daños por salida de mar por causas no relacionadas a sismo 65
4. Cláusula de incendio y daños materiales causados por erupción volcánica 65
5. Cláusula adicional de daños materiales causados por peso de nieve o hielo 65
6. Cláusula de daños materiales causados por la caída de árboles o ramas 66
7. Cláusula de daños materiales causados por la caída de instalaciones de mástiles, postes, antenas de radio, televisión o telefonía 66
8. Cláusula adicional de incendio y explosión a consecuencia directa de huelga, desorden popular o actos terroristas 66
9. Cláusula de incendio y daños materiales a consecuencia directa de actos terroristas, delitos contra la seguridad del estado, actos maliciosos 67
10. Cláusula adicional de saqueo durante huelga o desorden popular 67
11. Cláusula adicional de daños materiales por explosión 68
12. Cláusula adicional de combustión espontánea 69
13. Cláusula adicional de daños materiales causados por vehículos motorizados 69
14. Cláusula adicional de daños materiales causados por aeronaves 69
15. Cláusula adicional de daños materiales causados por rotura de cañerías o por desbordamiento de estanques matrices 69
16. Cláusula adicional de colapso de edificio 70
17. Cláusula adicional de daños materiales causados por obras y faenas de la demolición o construcción de edificaciones en propiedades colindantes 70
18. Cláusula adicional de rotura accidental de cristales 70
19. Cláusula adicional de daños materiales a los bienes inmuebles causados por robo con fuerza y robo con violencia 71
20. Cláusula adicional de pérdida de ingresos por arriendo 72
21. Cláusula adicional de remoción de escombros 73
22. Cláusula adicional de honorarios profesionales 74
23. Cláusula adicional de alimentación 74
24. Cláusula adicional de lavandería 75
X. PÓLIZA DE PERJUICIOS POR PARALIZACIÓN 76
1. Cobertura 77
2. Suma asegurada 79
3. Exclusiones 79
4. Determinación de la pérdida 81
Capítulo 2
SEGURO DE VEHÍCULO MOTORIZADO
I. GENERALIDADES 87
II. PÓLIZAS UTILIZADAS 88
III. COBERTURA MISCELÁNEA 89
IV. MATERIA ASEGURADA 89
V. COBERTURA 92
1. Cobertura de daños al vehículo motorizado 92
2. Cobertura de daños materiales 92
3. Cobertura base de accidentes del tránsito o circulación vehicular 93
4. Otros eventos asegurados 94
5. Extensión del daño al vehículo asegurado 94
6. Cobertura de robo, hurto o uso no autorizado 97
7. Modalidades de aseguramiento de la cobertura de daños al vehículo motorizado 99
8. Modalidad tradicional 99
9. Modalidad valor comercial 100
10. Modalidad vehículo con franquicia aduanera 100
VI. COBERTURA DE RESPONSABILIDAD CIVIL 101
1. Establecimiento o determinación de la responsabilidad civil del asegurado 102
2. Pago directo del asegurador al tercero perjudicado 103
3. Daños que incluye la cobertura de responsabilidad civil 103
4. Daño emergente 104
5. Daño moral 104
6. Lucro cesante 105
7. Limitación del concepto de tercero para efectos de esta cobertura 106
8. Defensa del asegurado 106
VII. CONDICIONES DE COBERTURA COMUNES A AMBAS SECCIONES 109
VIII. EXCLUSIONES 109
1. Exclusiones aplicables a todas las coberturas 111
2. Exclusiones aplicables a la cobertura de daños al vehículo asegurado 115
3. Exclusiones aplicables a la cobertura de responsabilidad civil 124
IX. ALGUNAS CLÁUSULAS RELATIVAS A LA INDEMNIZACIÓN DEL SINIESTRO Y SUS EFECTOS 127
1. Obligación del asegurador de indemnizar al asegurado el siniestro cubierto en la póliza 127
2. Liquidación directa de los seguros 128
3. Indemnización en caso de pérdida parcial 129
4. Indemnización en caso de pérdida total 130
5. Robo o hurto del vehículo 130
6. Indemnización sin dejación de los restos del vehículo asegurado al asegurador 130
7. Indemnización con dejación de los restos del vehículo asegurado al asegurador 132
8. Subrogación del asegurador en los derechos y acciones del asegurado indemnizado y su ejercicio en contra de terceros 136
9. Recuperos materiales y legales 136
10. Rehabilitación del monto asegurado de la póliza 138
X. COBERTURAS ADICIONALES A LA PÓLIZA DE VEHÍCULO MOTORIZADO 138
1. Cláusula de daños materiales a consecuencia de actos maliciosos 138
2. Cláusula de daños materiales a consecuencia de granizo 139
3. Cláusula de daños materiales a consecuencia de huelga y terrorismo 139
4. Cláusula de daños materiales a consecuencia de riesgos de la naturaleza 140
5. Cláusula de daños materiales a consecuencia de sismo 140
6. Cláusula de robo de accesorios 141
7. Cláusula adicional de daños materiales a consecuencia de aspiración de agua u otro líquido 141
8. Cláusula adicional de asistencia de vehículo de reemplazo 142
9. Cláusula adicional de daños materiales causados por aeronaves 143
10. Cláusula adicional de defensa penal y constitución de fianzas 143
11. Cláusula adicional de daños a terceros causados por conductores dependientes 145
12. Cláusula adicional de daños a terceros causados por la carga 145
13. Cláusula adicional de daños causados por la propia carga 146
14. Cláusula ampliada de daños al vehículo durante viajes al extranjero 146
15. Cláusula adicional de perjuicio por paralización por perdida total del vehículo asegurado 146
16. Cláusula adicional de lucro cesante 147
Capítulo 3
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL
I. PRESENTACIÓN 151
II. PÓLIZAS UTILIZADAS 152
III. CONCEPTO Y CLASES DE RESPONSABILIDAD 153
IV. CONCEPTO DE SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL 154
1. Coberturas de responsabilidad civil extracontractual y contractual 158
2. Concurso o concurrencia de la responsabilidad civil extracontractual y contractual 158
V. MATERIA Y SUMA ASEGURADA 161
1. Integridad patrimonial 161
2. Responsabilidad civil (generalmente) extracontractual 162
3. Monto asegurado 162
4. Suma asegurada 162
VI. RIESGOS ASEGURADOS 163
1. Indemnizaciones por daños causados a terceros 163
2. Gastos de defensa 167
3. Cobertura de defensa en caso de reclamaciones infundadas 168
4. Multas, sanciones pecuniarias, cauciones y garantías 169
4.1. Multas y sanciones pecuniarias 169
4.2. Cauciones y garantías 176
VII. ÁMBITO TERRITORIAL DEL RIESGO 178
VIII. PÓLIZAS LOSS OCCURRENCE Y CLAIMS MADE 178
IX. EXCLUSIONES 181
1. Exclusiones relacionadas con la fuente, origen o tipo de responsabilidad del asegurado 181
2. Exclusiones relacionadas con la calidad del afectado o perjudicado 201
3. Exclusiones relacionadas con la calidad o naturaleza de las cosas dañadas 202
4. Exclusiones relacionadas con la naturaleza u origen del daño 205
5. Exclusión relacionada con actividades terroristas, lavado de activos o similar naturaleza 240
X. PROHIBICIONES Y DEBERES DEL ASEGURADO EN LA COBERTURA DE RESPONSABILIDAD CIVIL 242
1. Prohibición de admitir responsabilidad 242
2. Deber de cooperar con su defensa 244
3. Cuestiones que pueden presentarse en relación a la conducción de la defensa del asegurado 247
XI. PAGO DIRECTO DE LA INDEMNIZACIÓN DEL ASEGURADOR AL TERCERO PERJUDICADO 251
XII. CONCURRENCIA O CONTRIBUCIÓN AL PAGO DE INDEMNIZACIONES EN CASO DE PLURALIDAD DE SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL 257
XIII. COBERTURAS ADICIONALES A LA PÓLIZA DE RESPONSABILIDAD CIVIL 260
1. Cláusula adicional de responsabilidad civil vehicular 260
2. Cláusula de daños materiales causados por conductores dependientes 261
3. Cláusula adicional responsabilidad civil equipo móvil contratista 262
4. Cláusula adicional de responsabilidad civil por transporte de personas 267
5. Cláusula adicional de responsabilidad civil por transporte de carga 267
6. Cláusula adicional de responsabilidad civil de trabajos efectuados por empresas del ramo de la construcción, albañilerías, obras públicas, carpinterías, ebanisterías, cerrajerías, cubiertas y techos, plomerías, electricistas, estufistas, instalaciones sanitarias, climatización, pintura, vidriería, montaje de ascensores y similares y demás profesiones que colaboran en la construcción de obras nuevas, a la reparación de obras existentes, a instalaciones en o al mantenimiento de las mismas 269
7. Cláusula adicional de responsabilidad civil para propietarios de inmuebles 275
8. Cláusula adicional responsabilidad civil de empresa para fábricas manufacturas, artesanías, oficinas o administraciones 278
9. Cláusula adicional responsabilidad civil patronal 280
10. Cláusula adicional responsabilidad civil cruzada 286
11. Cláusula adicional responsabilidad civil por contaminación 289
12. Cláusula adicional de responsabilidad civil de empresa para garajes, estaciones de servicio, talleres de carrocería 293
13. Cláusula adicional de responsabilidad civil de productos 295
14. Cláusula adicional responsabilidad civil particular, cabeza de familia 305
15. Cláusula adicional responsabilidad civil profesional 306
16. Cláusula adicional de responsabilidad civil proveniente de daños y perjuicios causados por mascotas 313
17. Cláusula adicional de defensa penal y constitución de fianzas 320
XIV. OTRAS PÓLIZAS DE RESPONSABILIDAD CIVIL 321
1. Seguro de responsabilidad civil contractual 321
2. Póliza de seguro de responsabilidad profesional para abogados 325
3. Seguro de responsabilidad civil de directores y administradores de copropiedades 333
4. Seguro de responsabilidad civil profesional de arquitectos e ingenieros 340
5. Póliza de responsabilidad civil de directores y administradores 356
6. Seguro de responsabilidad civil profesional médica 389
7. Póliza de responsabilidad civil para instituciones médicas 408
8. Condiciones generales para el seguro de responsabilidad civil del propietario y/o conductor de vehículo terrestre (automóvil de paseo particular o de alquiler) no matriculado en el país de ingreso en viaje internacional — daños causados a personas o cosas no transportadas 419
9. Seguro de responsabilidad civil del transportador por carretera en viaje internacional. (Daños a la carga transportada) 428
10. Póliza de responsabilidad civil profesional para asesores previsionales o entidades de asesoría previsional 443
11. Póliza de responsabilidad civil profesional para corredores de seguros 447
12. Póliza de responsabilidad civil profesional para liquidadores de siniestros 451
Capítulo 4
SEGURO TODO RIESGO CONSTRUCCIÓN
I. PRESENTACIÓN 457
II. PÓLIZA DE SEGURO DE TODO RIESGO CONSTRUCCIÓN 457
1. Explicación acerca de la naturaleza de esta póliza y la estructura de su análisis 458
2. Cobertura de la Sección I: Trabajos de Construcción 458
3. Requisitos de la cobertura de la Sección I 458
4. Artículo Séptimo. Sumas aseguradas 459
5. Artículo Octavo: Condiciones especiales para la Sección Trabajos de Construcción e Ingeniería civil 461
6. Artículo Quinto. Exclusiones a la cobertura de trabajos de construcción e ingeniería civil 462
7. Cobertura de la Sección II: Responsabilidad Civil 467
8. Requisitos de la cobertura de la Sección II 467
9. Artículo Décimo. Exclusiones a la cobertura de responsabilidad civil 469
10. Artículo Décimo Cuarto. Exclusiones generales aplicables a las coberturas de la Sección I y II 471
III. CLÁUSULAS ADICIONALES A LA PÓLIZA DE TODO RIESGO CONSTRUCCIÓN 476
1. Cláusula adicional de huelga y motín 476
2. Cláusula adicional de mantenimiento limitado 477
3. Cláusula adicional de mantenimiento ampliado 478
4. Cláusula adicional de gastos adicionales de horas extras, trabajos en la noche o en días de fiesta, flete expreso 478
5. Cláusula adicional de gastos por flete aéreo 478
6. Cláusula adicional de instalaciones de obra 479
7. Cláusula adicional de equipo de contratistas 479
8. Cláusula adicional de responsabilidad civil cruzada 480
9. Cláusula adicional de estructuras en zonas sísmicas 482
10. Cláusula adicional de medidas de prevención de incendio 482
11. Cláusula de construcción de conductos (tuberías, cables subterráneos) 484
12. Cláusula de almacenaje de materiales de construcción 484
13. Cláusula especial relativa a medidas de seguridad en caso de precipitaciones, avenidas e inundación 485
14. Cláusula de construcción de acueductos, gasoductos y oleoductos 485
15. Cláusula de cables o tuberías subterráneos existentes 486
16. Cláusula de bienes existentes 486
17. Cláusula de construcción de caminos 487
18. Cláusula de caminos provisionales de acceso 487
19. Cláusula adicional de actos terroristas 487
20. Cláusula restrictiva de bienes almacenados 488
21. Cláusula de cronograma de la obra, opcional a la póliza de seguro para todo riesgo de construcción, incorporada en el Depósito de Pólizas bajo el código POL 120130089 489
22. Cláusula de asiento del terreno, opcional a la póliza de seguro para todo riesgo de construcción, incorporada en el Depósito de Pólizas bajo el código POL 120130089 489
23. Cláusula de exceso de excavaciones, inyecciones, opcional a la póliza de seguro para todo riesgo de construcción, incorporada en el Depósito de Pólizas bajo el código POL 120130089 489
24. Cláusula de errores de concepción, de cálculo, de diseño (condición de defectos limitados) 490
25. Cláusula adicional de responsabilidad civil patronal 491
26. Cláusula adicional responsabilidad civil por contaminación 494
27. Cláusula adicional de responsabilidad civil vehicular 500
28. Cláusula adicional de responsabilidad civil por transporte de personas 503
29. Cláusula adicional de responsabilidad civil por transporte de carga 505
BIBLIOGRAFÍA 509
